국민연금 연기연금은 노령연금을 받을 수 있는 나이가 됐지만 당장 받지 않고 수령시기를 늦춰 앞으로 받을 연금액을 늘리는 제도입니다.
조기노령연금이 최대 5년 먼저 받는 대신 연금액이 줄어드는 제도라면 연기연금은 정반대입니다.
연기한 기간 1개월마다 0.6%가 가산되고, 1년이면 7.2%, 최대 5년을 연기하면 36%까지 늘어납니다.
예를 들어 정상 노령연금액이 월 100만원인 사람이 전액을 5년 연기하면 단순 계산상 월 136만원 수준으로 올라갑니다.
하지만 5년 동안 연금을 받지 못하기 때문에 증가율만 보고 결정하면 안 됩니다. 현재 생활비, 근로소득, 건강상태, 기대수명, 건강보험료와 기초연금까지 같이 비교해야 해요.
2026 국민연금 연기연금 핵심
연기 가능기간 : 최대 5년
가산율 : 1개월마다 0.6%
1년 연기 : 7.2% 증가
3년 연기 : 21.6% 증가
5년 연기 : 36% 증가
부분연기 : 연금액의 50%·60%·70%·80%·90% 선택 가능
주의 : 연기한 기간 동안 해당 연금은 지급되지 않음
국민연금 연기연금은 누가 신청할 수 있을까
노령연금 수급권자가 희망하면 자신의 노령연금 지급을 늦출 수 있습니다.
연기 가능기간은 출생연도별 노령연금 지급개시연령부터 최대 5년입니다.
예를 들어 정상적인 노령연금 수령연령이 65세인 사람이 최대 기간을 연기하면 70세까지 지급을 미룰 수 있습니다.
연기기간이 끝나거나 본인이 재지급을 신청하면 이후부터 연기기간에 따른 가산금액을 더한 노령연금을 받게 됩니다.
1년 늦출 때마다 7.2%가 늘어납니다
연기연금의 가산율은 연 7.2%, 월 0.6%입니다.
| 연기기간 | 가산율 | 월 100만원 기준 |
|---|---|---|
| 1년 | 7.2% | 107만2천원 |
| 2년 | 14.4% | 114만4천원 |
| 3년 | 21.6% | 121만6천원 |
| 5년 | 36% | 136만원 |
실제 지급액은 개인별 기본연금액과 물가변동 등에 따라 달라질 수 있습니다.
전액을 다 미루지 않아도 됩니다
생활비 때문에 연금을 일부는 받아야 한다면 전체 연금을 다 연기하지 않아도 됩니다.
국민연금공단은 연금액의 50%, 60%, 70%, 80%, 90% 가운데 선택해 일부만 연기할 수 있도록 하고 있습니다.
예를 들어 월 100만원 중 50%만 연기하면 나머지 부분은 받고, 연기한 부분에 대해서만 향후 가산율을 적용받는 방식입니다.
생활비가 어느 정도 필요한 은퇴자라면 전액 연기보다 부분연기가 현실적인 선택이 될 수 있습니다.
5년 연기하면 언제부터 이득일까
연기연금은 연금액이 36% 늘어난다는 숫자만 보면 상당히 유리해 보입니다.
하지만 5년 동안 받지 못한 연금액을 먼저 생각해야 합니다.
정상 노령연금이 월 100만원이라고 가정하면 5년 동안 받지 못하는 연금은 단순 합계로 6천만원입니다.
70세부터 월 136만원을 받는다면 정상수령과 비교해 매달 36만원을 더 받습니다.
6천만원을 월 36만원으로 나누면 약 166.7개월, 약 13년 11개월입니다.
따라서 65세 연금을 70세까지 연기한 단순 사례라면 대략 84세 전후부터 누적 수령액이 정상수령보다 많아질 수 있습니다.
단순 손익분기 사례
정상 연금 : 월 100만원
5년간 미수령액 : 약 6,000만원
5년 연기 후 연금 : 월 136만원
추가 수령액 : 월 36만원
단순 손익분기 : 연기 종료 후 약 13년 11개월
실제 결과는 개인별 연금액·물가인상·세금 등에 따라 달라질 수 있습니다.
소득이 있다고 연기연금을 꼭 해야 하는 것은 아닙니다
연기연금은 소득이 있는 사람만 신청하는 제도가 아닙니다.
노령연금 수급권자가 본인의 필요에 따라 신청할 수 있습니다.
다만 정상 노령연금 지급연령 이후에도 계속 근무하거나 사업을 해 소득이 있는 사람이라면 노령연금의 소득활동 감액 여부까지 함께 확인할 필요가 있습니다.
특히 2025년 말 국민연금 관련 법이 개정되면서 소득활동에 따른 노령연금 감액기준이 기존보다 완화되는 방향으로 변경됐기 때문에 과거 자료만 보고 판단하면 안 됩니다.
따라서 현재 일을 계속하고 있다면 본인의 실제 소득에 따른 감액 여부를 국민연금공단에서 확인한 뒤 연기 여부를 결정하는 것이 안전합니다.
2026년 국민연금 A값은 319만3511원입니다
2026년 국민연금 A값은 3,193,511원입니다.
A값은 국민연금 전체 가입자의 최근 소득수준을 반영하는 기준으로 여러 국민연금 급여 계산에 활용됩니다.
다만 A값 자체만 보고 연기연금이 유리한지 판단해서는 안 됩니다.
연기연금의 핵심은 현재 받을 돈을 포기하고 향후 연금액을 높이는 선택이기 때문입니다.
연기하면 건강보험료나 기초연금에도 영향을 줄 수 있습니다
국민연금공단도 연기연금으로 노령연금액이 늘어날 경우 연금소득세, 건강보험료와 기초연금 등에 영향을 줄 수 있다고 안내합니다.
특히 은퇴 후 건강보험 피부양자로 들어갈 계획이 있다면 국민연금 등 연금소득이 피부양자 자격 판단에 영향을 줄 수 있습니다.
기초연금 대상자라면 국민연금 수령액 증가가 기초연금 계산에 영향을 줄 가능성도 함께 봐야 합니다.
조기수령과 연기연금은 정반대입니다
기존에 작성한 국민연금 조기수령과 연기연금은 같은 제도가 아닙니다.
| 구분 | 조기노령연금 | 연기연금 |
|---|---|---|
| 수령시기 | 최대 5년 일찍 | 최대 5년 늦게 |
| 금액변화 | 1년마다 6% 감소 | 1년마다 7.2% 증가 |
| 최대 변화 | 최대 30% 감소 | 최대 36% 증가 |
소득공백 때문에 당장 생활비가 필요하다면 조기수령을 고민할 수 있고, 생활비 여력이 충분하고 장수 가능성을 고려한다면 연기연금이 유리할 수도 있습니다.
가입기간 10년이 부족하다면 연기연금 문제가 아닙니다
연기연금은 이미 노령연금을 받을 수 있는 수급권자가 지급을 늦추는 제도입니다.
국민연금 가입기간이 10년에 미달해 노령연금 수급권 자체가 없다면 추납이나 임의계속가입 등을 먼저 확인해야 합니다.
구직급여를 받고 있다면 2026 실업크레딧 보험료 75% 지원도 확인해보세요.
은퇴 후 자가주택으로 생활비를 확보할 계획이라면 2026 주택연금 가입조건과 월수령액도 같이 비교할 수 있습니다.
국민연금 연기연금 FAQ
국민연금 연기연금은 최대 몇 년까지 가능한가요?
출생연도별 노령연금 지급개시연령부터 최대 5년까지 가능합니다.
1년 늦추면 얼마나 늘어나나요?
1개월마다 0.6%, 1년이면 7.2%가 가산됩니다.
5년 연기하면 정확히 36% 늘어나나요?
전액을 최대 5년 동안 연기한 경우 가산율은 36%입니다.
연금 전체를 연기해야 하나요?
아닙니다. 50%부터 90%까지 10% 단위로 일부만 선택해 연기할 수 있습니다.
연기하는 동안 연금은 받을 수 없나요?
연기를 선택한 부분은 연기기간 동안 지급되지 않습니다.
소득이 없어도 연기연금을 신청할 수 있나요?
가능합니다. 연기연금은 소득이 있는 사람만 신청하는 제도가 아닙니다.
연기연금은 무조건 오래 살수록 유리한가요?
일반적으로 수령기간이 길수록 유리할 가능성이 높지만 본인의 연금액과 생활비, 건강상태 등을 함께 계산해야 합니다.
연기하면 건강보험료가 오를 수 있나요?
향후 국민연금 수령액 증가가 건강보험료나 피부양자 자격 등에 영향을 줄 가능성이 있어 함께 확인해야 합니다.
연기한 뒤 다시 받기 시작하면 증가액은 계속 적용되나요?
연기기간에 따른 가산율이 적용된 노령연금을 이후 계속 받게 됩니다.
어디서 예상 연금액을 확인할 수 있나요?
국민연금공단 홈페이지와 모바일 앱 ‘내 곁에 국민연금’의 예상연금 서비스를 이용할 수 있습니다.
마무리
국민연금 연기연금은 당장 연금이 필요하지 않은 사람에게 월 연금액을 늘릴 수 있는 선택지입니다.
1년 연기하면 7.2%, 최대 5년이면 36%까지 늘어나지만 그동안 받지 못하는 연금도 함께 계산해야 합니다.
특히 일을 계속하는 사람은 소득활동 감액기준이 최근 변경된 만큼 과거 블로그 자료만 보지 말고 국민연금공단에서 자신의 실제 예상 지급액을 확인하는 것이 좋습니다.
조기수령과 연기연금 중 어느 쪽이 유리한지는 결국 현재 생활비와 건강, 앞으로 연금을 얼마나 오래 받을 가능성이 있는지가 결정합니다.